老周解密物流保险之不承保货物惹的祸

黄昏化作海湾

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

大家好，欢迎来到老周解密之物流保险。最近一段时间，老周跑了国内9个城市，为30家以上的专线、三方、零担、城配、园区、平台等物流企业做了免费的保险咨询工作。发现了不少隐藏在保险合同中，对咱们物流企业非常不利的合同条款。我们称之为保单陷阱条款，且这些保单陷阱条款在国内呈广泛传播的趋势。为保证咱们物流企业不受这些陷阱条款所伤害，本期开始，老周将连续三期，为大家解析三个常见的陷阱条款。

闲话少说，下面进入正题：物流保险陷阱条款之-不承保货物惹的祸。

老周第一次看到这个陷阱条款，是在今年11月初的深圳。无独有偶，11月底在天津，老周又看到了这个陷阱条款，可见其呈蔓延之势。因该条款隐蔽性强，危害较大，老周就拿它开刀，给大家剖析清楚。  

●  什么是不承保货物？

就是在物流保险合同中，以合同条款的形式约定该保险合同不予承保的货物类别、品类，即该保单不予赔偿的货物类型。

为什么保单会有这个约定，因为物流行业运的货物非常杂，除非是合同物流，能明确的在投保时列出投保的货物品类外，专线物流、零担物流甚至快运快递物流，都无法准确的在投保时列出自己运输货物的全部品类。

保险公司为了减少自身风险，在保险合同中列出不予承保的货物、或是在该保单条件下不愿承保的货物，以限定自身的承保责任范围。而且有的保险公司为了避免纠纷，除了在保险合同中列明了不承保货物外，往往还会特意单列一条：在任何情况下，保险人不对被保险人承运的“不承保货物”的损失进行认定和赔付。

这一句好理解，第一，保单约定好的不承保货物，咱们不申报承保。第二、即使咱申报了，保险公司也不会赔。因为保单中约定好了那些货不保。不赔咱们就自己认了。

但是，紧跟这句后面的这句貌似合理的条款，就不那么的友善了。仔细看好了，这条款措词是这样的：也不对“不承保货物”造成的其他货物的损失进行认定和赔付。

咋一看，好像是蛮合理的。举个例子，瓶装罐头易碎，保险公司不保。但咱们运了，瓶装罐头破碎，造成其他货物污损，保险公司不赔。很合理吧？

这样的事故损失不会太大，损失了，咱们物流公司也能承受得起，没关系。

但老周要说的是：引起整车火灾事故的，有可能是一盒打火机、一瓶丁烷、甚至是罐装杀虫剂。如果因为这些不承保物品在运输中碰撞自燃造成整车火灾。根据上面这条，保险公司一分钱都不会赔给我们。

有的物流老板就会说了：这些易燃易爆品或违禁品，咱们是不会运的。

这一点，老周不敢认同。咱们能知道每一个包裹里的东西到底是什么吗？因为咱们主观上不去运这些违禁品。但在客观上，咱们很可能会被动承运喔。货主交给咱们的，就是一个包裹、一个纸箱，咱们不可能做到每一个都开箱检查。货主要是不告诉咱们是违禁品，或故意隐瞒。

第二，不是所有的收货员都业务熟练，熟知货物品类而且具备责任心，业务不熟或责任心不够都有可能造成违禁品最后被装上车。

结果呢？容易引发火灾的，正是这些被动承运的易燃易爆等违禁品。由此造成的整车货物损失，保险公司都不赔，咱们得自个负责赔偿。这对于某些物流企业来说，可能就是一场灭顶之灾。咱们买保险，就是因为害怕一车货烧了承受不起，但这保险买了不能赔，您说冤不冤？

而且根据保险合同这一条的约定，保险公司拒赔有充分的依据。这样的保险官司，想打赢，难度相当大，代价也会相当大。

●  老周总结以下三条，供大家参考：

1、不要买不太保险的保险

如果买的保单本身就不保险，埋了颗这样的定时炸弹，就有点离谱了。所以您如果碰到了这样的陷阱条款，万万不能碍于情面或怕麻烦而去将就投保，这一将就，万一被拒赔，问题就大了。打官司都很难赢。所以面对这样有陷阱条款的保单。一定要求退单重出，请保险公司在合同中去掉该措词。如果业务员跟您说没法去掉，您就要考虑是否换一家保险公司会更靠谱一些。

2、天上不会掉馅饼

一般有陷阱条款的保险合同，往往以一份超划算的货物运输险保单出现在咱们物流企业面前。所以，当您觉得捡了个天大的便宜时，一定要清醒的认真检查保险合同，看有没有陷阱条款喔！

3、特别约定藏猫腻

陷阱条款的隐藏部位，往往在格式保单的特别约定部分，或在单独签订的非格式保险合同中。有可能在保险方案中体现，也可能保险方案中没有，但在正式保单中加入。 所以，即使保险方案中没有陷阱条款，也不可掉以轻心，在拿到保单时，还得认真检查。

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