解密6：精神损赔偿不同理赔结果不同？

青春就得二着过

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

大家好，欢迎来到老周解密之物流保险。汽车运输作为承载了我国绝大多数运量的运输形态，其车辆自身也面临着各种各样的风险。在车辆出了事故后，是不是所有保险公司的服务都令人满意呢？有没有保险公司利用客户不懂保险、利用自身专业优势，或是迫于盈利压力忽悠客户，减少赔款的行为发生呢？本期开始，老周将为大家解析部分无良保险公司常用的几种忽悠方式。

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闲话少说，下面进入正题：车险防忽悠之：精神损害赔偿，不同理赔方式，结果完全不同！

在咱们物流行业，货车居多。出了交通事故，涉及人伤的，基本上非死即残。在交通事故处理中，因为我们的责任造成对方死亡、伤残的，除了死亡、残疾赔偿金外，往往还涉及精神损害赔偿。这精神损害赔偿，在车辆保险中，能获赔吗？

在交通事故对第三者造成人身损害的赔偿中，一般会涉及两种保险条款，一种是道路交通强制责任保险，简称交强险。另一种是机动车辆第三者责任保险，简称商业第三者责任险。

●  什么是第三者责任保险：

第三者责任险的含义是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。

结合本集要讲的内容，简单说就是：咱们开车把别人给撞死撞残了，因调解或法院判决产生的精神损害赔偿金，保险公司该不该赔？

注意了，下面要讲的内容，直接关系到咱们能不能获得赔偿，还是需要自掏腰包来进行赔偿。

我们来看看交强险：保险责任第八条明确规定，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

该条款说明交强险对于精神损害赔偿金，是予以支持赔付的。

我们再来商业第三者责任保险中第七条： 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：其中第（二）款就有 精神损害赔偿。

这说明对于精神损害赔偿，商业第三者责任保险中，是明确除外不赔的。

答案就非常明显了：精神损害赔偿，商业第三者责任险不能赔，但是交强险可以赔。

哪既然交强险可以赔付精神损害赔偿金，老周今天为什么会讲到这个话题呢？

因为老周在做理赔咨询时，确实有很多车主遇到了这个问题：有些保险公司在计算第三者责任险赔款时，拿出保单条款，告诉客户说：你看责任免除里写得很清楚，精神损害不赔。既然看到保险条款规定了不赔，很多车主也就自认倒霉---算了。则我们车主就需要自行负担这些费用，而这些费用还真不低，少则一两万，多则5万，甚至更高。但保险公司这样做，真的就合理吗？

一般涉及死亡、伤残的赔偿，主要的赔偿项目就是死亡伤残赔偿金和精神损害赔偿金。

在事故较小时，交强险就足以赔付了。但当事故较大时，交强险不够赔时，一般是先赔交强险，不足部分再用商业第三者责任险来进行赔付。

为方便说明，咱们简单的假定一个案件。A物流公司车辆发生交通事故，撞了路人B，造成路人B高残。法院判决，赔偿残疾赔偿金50万，精神损害赔偿金5万。A物流公司赔偿55万元给路人B后，找保险公司进行索赔。

如果A物流公司在理赔申请时没有特别的要求保险公司怎么赔，则保险公司可能会自行计算如下：

交强险，死亡残疾赔偿限额为11万，保险公司赔偿11万元。

商业第三者责任投保金额50万，赔偿剩余残疾赔偿金39万元。精神损害赔偿金5万，不属于商业第三者责任保险的赔偿范围，不予赔付。

则A物流公司总共获得保险公司赔偿金50万元。

那如果A物流公司在申请理赔时，要求将精神损害赔偿金在交强险范围内赔付，则保险公司计算结果会完全不同：

交强险，死亡残疾赔偿限额为11万，先赔偿精神损害赔偿金5万，再赔偿残疾赔偿金6万元，交强险保险公司赔偿11万元。

商业第三者责任投保金额50万，赔偿剩余残疾赔偿金44万元。

则A物流公司总共获得保险公司赔偿金55万元。

各位发现问题了吗？同一个案件，两种不同的理赔处理方式，结果完全不同，整整相差5万元。这对于一个个体车主来说，绝对不是一个小数目。

咱们能说保险公司忽悠吗？

不能，怪只能怪我们自己不懂。把理赔方式的权利交给了保险公司，而作为以盈利为目的的商业保险机构，当然会选择有利于自己的理赔处理方式了。

●  需要提醒大家注意以下几点：

第一、交通事故调解或判决后，如果涉及精神损害赔偿金。哪您在向保险公司申请理赔时，请一定要书面要求，精神损害赔偿，在交强险内进行赔付。

第二、如果发生交通事故，在伤者起诉您时，要求伤者将您的保险公司直接列为第二被告，并提醒法官注意，精神损害赔偿，在交强险内进行赔付。这样做得好处是，法院可以直接判决保险公司赔偿给伤者。避免您和伤者的官司结束了，您也赔了。但你在申请理赔时与保险公司发生理赔纠纷，您还得与保险公司再打一次官司。时间和精力都给搭进去了，不合算啊！

第三、您千万别听了老周这期节目，认为精神损害赔偿都能获赔。遇到类似事故时，在对方面前乱拍胸脯乱答应。因为事故双方自行协商决定的精神损害赔偿，保险公司是不会认可的，一般需要法院的调解和判决中涉及到精神损害赔偿金，保险公司才会赔偿。

基于物流行业庞大的车辆数量，未能获赔精神损害赔偿金而自掏腰包解决问题的，估计不在少数。所以以上三点提醒，老周教给您了，您在微信中收藏好，在自己车、公司车或朋友车遇到类似情况，找出来看看，直接按老周交给您的处理方式来处理，就不怕被保险公司忽悠少赔了。

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