买车不"差"钱 购车贷款方式该如何选择

【卡车之家 原创】目前，很多卡友对贷款买车，先使用、后还款的理念已经比较认同了。有一大部分卡友选择通过“车贷”进行购车，但是他们对车贷的具体内容却不知道多少。重卡常见的车贷方式有银行贷款、金融公司贷款和走个人垫资服务三种。对于这几种主流的车贷方式，卡友该如何选择呢？究竟哪种才是最适合你的呢？

今天主要给大家讲讲这三种购车贷款方式的区别，利息低当然是银行贷款，最省事的是个人垫资购车，这种方式一般是以挂靠车队、运输公司的形式购车，还款相对自由，但利息较高。

●  银行贷款购车

从审核门槛来看，申请银行汽车贷款的程序和手续相当严苛，首付通常在3成左右，贷款时间一般1至2年，因此月供压力比较小。如果有房产的的贷款人可选择住房抵押消费贷款，相对来说这种贷款方式比较容易批贷，可供选择的车型几乎不受限制。首付较多，这种方式适合有良好的信用记录和有稳定收入的贷款人。

优点：贷款利率低

消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。

缺点：申请难度大

银行贷款门槛较高，申请难度大。个人向银行申请车贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。

●  点评：

一般情况下，用户去经销商那里购车，经销商为了提高销量和效益，会帮助用户通过担保公司办理贷款事宜，手续相对比较简单，放款提车速度快，只需提供身份证明、驾照、居住证明(外地户口)、收入证明等文件，办理完成后支付一定的手续费用给担保公司。

●  金融公司贷款购车

现在选择汽车消费金融公司贷款的车主也比较多，原因是门槛相对较低，手续简单。通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。

优点：审批流程快

　　通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。审批过程较短，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短首付越高，贷款利率就越低。

缺点：贷款利率高

　　还贷利率相较其他方式高，目前一般贷款利率在9%以上。并且，选用汽车金融公司贷款，免不了在办车贷的4S店购买车险，而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。此外，选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。

●  点评：

单纯从利率来讲，金融公司贷款利率比银行高，“零利率”也是汽车金融公司经常宣传的口号，但他们的手续费比银行的还要高。但汽车金融公司为了竞争，经常推出一定的车贷优惠活动，如金融公司推出的“2年0利率”等优惠方式，此种贷款方式利率则比银行划算。

●  个人垫资服务购车

个人垫资有点类式融资租赁，首付在20%-30%之间。车队、运输公司实力比较厚，但是没有卖车的资质，也不愿意买特别多的新车，毕竟是个消耗品。这样就出现用户想买车，受制于资金缺口，可以以挂靠车队、运输公司的形式买车，车队、运输公司提供资金给用户买车，用户与车队、运输公司签订协议还款方式，年利率比普通按揭要高约1.5%，但这种首付低、还款方式自由。

优点：首付低，还款方式自由

通过以挂靠车队、运输公司的形式买车，车队、运输公司提供资金给用户买车， 用户一次性付款可以及时提车，与车队、运输公司签订还款协议，还款方式双方自行协商，还款方式比较自由。

缺点：贷款利率高

还贷利率相较银行贷款较高，一般在银行贷款利率上加1.5%。

●  点评：

个人垫资服务是一种民间借贷方式，个人、车队、运输公司都会承担较高的风险，年利率比普通按揭高出1.5%，还是可以理解的。还款方式自由也是相对而言的，怎么选择，卡友还是要深思熟虑。

举例来说，以车价40万、其他费用8万（包括保险和各类附加费用）、还款跨度2年、还款按照24个月平均计算、银行年利率按7%计算，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，一般在9%，也会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。个人垫资服务所支付的利息要高过银行按揭购车的1.5%，做个简单的对比：

简单对比下不难算出，以40万车款为例，按揭需要首付的金额为20万，而走个人垫资只需要9.6万；汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，一般在9%，但会根据购车人的首付比例的情况，调整利率；个人垫资模式下，利息要多于按揭模式。用户首付少了，车队、运输公司会承担较高的风险，年利率比普通按揭高出1.5%，还是可以理解的。

●  编后语

通过对比分析，在这三种买车贷款方式中，银行贷款利率低，但申请难度严格，还需要担保抵押；金融公司贷款相对自由，但是贷款利率较高，还有一定手续费用；走个人垫资服务买车门槛低，月供压力也比较小，但是利息也相对较高。对于一些难以通过商业银行审核、资金紧张的人群，可以选择这种方式。但具体的贷款方式还得了解当地的经销商的情况，最主要的还是在买车前根据自身的经济条件，综合衡量进行选择适合自己的车信贷方式。（文/图 郭友涛）

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