新手入行车险怎么买？保姆级攻略请收好

【卡车之家 原创】自2019年1月1日起，取消4.5吨及以下普通货车的道路运输证和驾驶员从业资格证。得益于这个利好政策，为驾驶人从事蓝牌车型运输工作提供了很多便利条件，减少了很多麻烦事。近期，小编就有位朋友购入一款4米2轻卡从事城配运输工作，由于是新手入行，刚一提车就打算跑运输，但是在上牌的时候却犯了难。

我们都知道，我们国家的机动车实施登记制度，根据《机动车登记规定》以及有关法律的规定，新车要先买保险再上牌照。小编的这位朋友却被怎么买保险的这一问题搞得焦头烂额。

不同于私家车，和货运行业相关的保险可以说是五花八门：保人的、保车的、保货的险种应有尽有；有的保险可以选择买，有的保险必须要买......当然，如何购买保险对于从事运营多年“老司机”来说自然不是问题，但是对于一些新手朋友来说，先搞清楚究竟哪些保险才是自己需要的，千万不要“少买”或者“多买”。

▎交强险：是我们必买的保险

不论是私家车还是从事营运的车辆，有一种保险是我们必须也是强制要购买的，这个险种就是交强险。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。期间保额也经过了多次调整，目前施行的机动车交通事故责任强制保险责任限额为：

机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：180000元人民币

医疗费用赔偿限额：18000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：18000元人民币

医疗费用赔偿限额：1800元人民币

财产损失赔偿限额：100元人民币

另外，对于一些从事牵引挂车运输的卡友，小编要在这里给大家提个醒：挂车不投保机动车交通事故责任强制保险。发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔偿责任。

▎商业险：可根据自身情况进行选择

其实我们购买了交强险就已经可以正常上路了，但我们卡友常年出门在外不可控因素难以计数，单纯依靠交强险可能会不够赔付金额，为了防止我们卡友“自掏腰包”，有不少的卡友还会选择购买其他一些保险，这些保险就是商业险。

●  商业险1：三者险

三者险的全称叫做第三者商业责任险或者第三者责任险。其含义是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。

在2006年之前，我们国家没有交强险，三者险在当时是作为强制性保险而存在的，自从交强险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

三者险和交强险之间也是有所区别的，两种保险在本质上都是为交通事故的受害人提供及时的保障，这两种保险主要在保障的范围、保障的限额等方面有区别。

一般来说，当发生交通事故后，首先是交强险理赔，超出交强险赔付范围的，再由第三者责任险进行赔付。

而且，三者险的赔付金额也比交强险要高，目前常见的三者险赔付金额从10万到1000万元不等。但是现如今大家的生活水平都提高了，路上跑的车也都越来越好，小编建议各位卡友三者险买“高”一点，推荐购买100万元或者100万元以上这两个档位较为合适。

●  商业险2：车损险

除了三者险之外，车损险也是我们卡友日常购买的主要商业险之一，车损险全称为机动车辆损失保险。是被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

通俗来讲，车损险负责车辆发生事故后损失，如果车辆全损报废，车主可以得到的赔偿是新车购置件减去车辆残值之后的价格，最高金额不超过投保车型的新车购置价。

车损险的主要赔付范围包括了碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。

当然车损险并不是万能的，比如战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用的情况下；车辆在竞赛，测试状态下；违法活动、肇事逃逸、酒驾毒驾等情况下；车辆自然老化，磨损、锈蚀等状态下车损险均不负责赔偿。我们卡友在购买车损险的时候一定要搞清楚车损险的赔付范畴。

另外需要我们卡友注意的是，随着车险改革之后，涉水险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险、指定修理厂、无法找到第三方特约等诸多附加险种都已经并入了车损险当中，使得车损险的保障范围更加全面。

●  商业险3：车上座位险

车上座位险即是车上人员责任险，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

车上座位险不是固定保费，而是按照座位数投保的。你可以只给驾驶座投保，也可以给其他几个座位也投保。但是投保的座位数，不能超过保险车辆行驶证上核定的座位数。一般每个座位保额大多为1-5万元。

车上座位险需要我们卡友注意几个要点，就是违法不陪（酒驾毒驾，超载，无证驾驶等）、不在车内不赔（跳车、下车检查车辆受伤等）、不是意外不陪（紧急刹车避险造成受伤等）。由于车上人员责任险规定了很多除外情况，所以它对于驾驶员和乘客的保障较为有限，小编认为如果我们需要全方面的保障，还可以购买人身意外险等其他险种。

●  针对于货物运输的保险：公路货物运输保险

公路货物运输保险是指以公路运输过程中的各类货物为保险对象，当投保货物在运输途中遭遇暴风、雷电、洪水地震等自然灾害；运输工具碰撞、倾覆；遭遇隧道坍塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故，所造成的全部或部分损失均可由保险公司负责赔偿，同样的在保额内被保险人花费的施救费用也可获得补偿。

除此之外，基本型公路货物运输保险基础上还可附加：因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲，凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失、液体渗漏、保藏货物腐烂变质、盗窃、雨淋等状况产生的综合性公路货物运输保险。

公路货物运输保险的货物保险金额根据货物起运地销售价、发票价格、协商价格、出货单价格等确定。

不难看出，公路货物运输保险是一个十分重要的保险，但是不同于上述险种，它有着“一趟一保”的特性，而且，此类保险虽然货主、发货人、托运人、卡有司机等均可投保。但最终获得赔偿的人是货主。所以我们卡友在日常运输风险较高的货物时，一定要注意运输合同之中有没有购买此类保险。

●  编后语

最后，小编为各位卡友总结一下保险究竟如何买：交强险必须买；三者险适当买高一点；根据个人需求购买车损险；如有人身意外保险可不买车上座位险；运输高附加值、高风险货物建议货主买公路货物运输保险。

当然，购买任何的保险都不可能完全避免意外的发生，对于我们这些扛起养家重担的卡友来说，还是应该时刻注意安全驾驶，平安顺利地完成每一单运输。（文/张夼源）