轮胎自燃货物被毁，保险公司为啥不赔？

李子木

用文字与卡友们聊情怀。

【卡车之家 原创】进入冬季以来，空气干燥，货车自燃现象频频发生。有的是因为长时间刹车引起热量聚集，导致轮胎被引燃；有的是因为与护栏发生摩擦，或车辆侧翻与地面摩擦导致的油箱/轮胎/货物自燃；有的是因为货物本身引发的自燃……

虽然冬季气温低，却是货车自燃的高发期。这除了空气干燥外，还有很多人为因素，比如驾驶员因寒冷存在多拉快跑的心理，疏于安全检查。

再比如，有些驾驶员错以为天气寒冷，也怕引发结冰，所以不需要给轮胎洒水降温。加上超载、地面湿滑长时间踩刹车等等各种原因，共同导致货车在冬季频频发生自燃现象。

在各种货车自燃事故中，因轮胎自燃导致的火灾事故占多数。网上关于轮胎自燃的原因、预防措施等各类文章较多，在此小编不再赘言，今天跟大家探讨一下轮胎自燃与保险的问题，毕竟这事关卡友们的切身利益。

▎轮胎自燃 保险公司赔不赔？

货车在行驶过程中轮胎自燃，导致车辆及整车货物被毁，保险公司到底赔不赔呢？答案是不赔偿，因为根据保险条款，自燃是车辆损失险的除外责任，保险公司都会在保单中注明。

车损险中明文规定，机动车遭遇火灾、爆炸时保险公司有赔偿责任。但紧跟的条款释义为“【火灾】指被保险机动车本身以外的火源引起的。”显然，轮胎属于车辆本身，不属于火灾赔偿范围。

不过，在现实生活中我们也会遇到车辆自燃，但保险公司理赔的案例，但这些案例都具备其他的前提条件，都是因为车辆发生爆胎、侧翻、碰撞等事故导致了轮胎的自燃，间接引发了火灾。

案例解析：2016年，卡友李某为自己的半挂车购买了机动车保险，当年底，该车行驶于高速公路过程中，后轮发生爆炸，李某在刹车时由于轮子和地面摩擦导致突然起火，大火使得该车很快被完全焚毁。

在李某申请赔偿时，保险公司认为轮胎爆炸自燃不属于保险理赔范围的主张，不同意予以理赔。但法院审理认为，该事故的发生是因为行驶过程中后轮爆炸，驾驶员刹车时轮子突然起火引起的，故保险车辆的火灾不是自燃，保险公司需全额理赔。

普法时间：《中国保险监督管理委员会关于机动车辆保险条款中“自燃”解释的复函》（保监函[2001] 133号）关于自燃的定义是：“没有外界火源，保险车辆也没有发生碰撞、倾覆的情况下，由于保险车辆本车漏油或电器、线路、供油系统、载运的货物等自身发生问题引起的火灾。”

据上述条文类推，有些货车侧翻时因长时间与地面摩擦，由此引发的火灾保险公司也会理赔，因为这种火灾更多源于事故，不是由车辆自身问题引发的。如果上述案例没有出现轮胎爆炸现象，仅是刹车片温度过高、轮胎老化等原因导致的自燃，保险公司不负责赔偿。

可能老司机会说了，“我们可以购买货车自燃险，那样保险公司就得肯定赔了”。这正是笔者想和卡友们探讨的一个重要问题。

▎购买自燃险 看准免责条款是关键

自燃险不是只要货车自燃了，保险公司就会理赔。在各大保险公司的条款中，自燃险是指在保险期间内，在没有外界火源的情况下，由于车辆电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成的损失。

换句话说，保险公司对货车因自身电、油、气和货物引起的自燃给予理赔，但把轮胎自燃更多看作是器件老化所致，不给于赔偿。

前面提到保监会对机动车自燃定义为，由保险车辆本车漏油或电器、线路、供油系统、载运的货物等原因引起，保险公司也多据此认定轮胎着火不属于车辆自燃范畴。

但另一个更为关键的问题来了，保监会在明确以上四种自燃情况时后面加了一个“等”字，这种模棱两可的表述既没有承认也没有否认，保险公司从自身利益考虑选择否认，法院却未必也一定遵循这种逻辑。

这关键还要看卡车司机在购买保险时，承保单位是否明确把轮胎自燃列为免责条款，否则，人民法院将支持司机诉求，判定轮胎自燃也属于自燃险的承保范围。这在现实中是可以找到相应案例的。

案例解读：2013年，辽宁葫芦岛市的曹先生因轮胎起火造成车辆和货物损失。曹先生此前在某保险公司购买过交强险和商业险，但保险公司认为，根据保险合同里《自燃险条款》对自燃的定义，本次事故为轮胎与刹车蹄片摩擦引起火灾，不属自燃险范围，所以保险公司一方不承担赔偿责任。

不过当地法院却审理认为，曹先生与保险公司签订的合同中明确写明了免责情形，分别是：（一）自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；（二）所载货物自身的损失；（三）轮胎爆裂的损失；（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失。本案中的轮胎自燃不属于保险公司免赔事项中的任何一项，故被告保险公司应对原告的损失予以赔偿。

▎编后语

总结来看，因单纯轮胎自燃带来的损失，不属于车损险的承包范围。如果卡友购买额外的自燃险，要看清免责条款中是否有车胎自燃这一免责项，如果没有，就可以获得保险公司赔付。（文/卡车之家特约作者：李子木）