老周解密物流园平台保险经营误区及方向

青春就得二着过

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

大家好，欢迎来到老周解密之物流保险。最近接到不少物流园区、物流平台关于保险经营方面的电话咨询，大家都想通过保险为入驻的物流企业提供更好的服务。老周也和几位业界朋友进行了比较深入的交流和探讨，发现不少问题和误区。这里要特别要感谢上海物流界的朋友们，上周在上海与他们的深入交流，碰撞出不少火花，也让老周得到了很多干货。

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本期节目分上下两期，上期老周将给大家讲解一下物流园区和物流平台在保险经营方面存在的误区和可能存在的风险，下期老周会就物流园区、物流平台经营保险给出个人的一些见解，欢迎大家拍砖讨论。

●  误区一、货运保险低买高卖赚取差价

这是大多数园区、平台在经营保险时最容易出现的误区之一。打个比方：咱们和保险公司谈个万分之三的费率，然后万分之六卖给货主和物流公司。这样做，貌似利润很可观，但潜在的法律风险和可能引起的保险纠纷却非常大。

首先保险公司开给物流公司的保费发票和保单上显示的保费，就不可能配合园区或平台写成万分之六，只能是万分之三，如果物流公司索要保单或发票，发现金额不对，就容易发生纠纷。

其二，批单退费这种违规套取保险手续费差额的方式，早在2008年即被保监会明令禁止，一经发现将对保险公司处于重罚。所以现在保险公司不管是多少费率出具保单，只可能在出单费率的基础上给出一个合理的手续费，而不可能帮助园区或平台套出差价。

那么在保险公司无法配合的情况下，超出与保险公司谈好的费率万分之三部分所收保险费，与保险公司无关，属于园区或平台的行为。如果园区和平台以万分之六来售卖保险，则保险责任和责任免除的告知义务就需平台和园区来承担。如果发生不属于保险责任的事故，保险公司不赔，而园区和平台又没有在投保时给投保人、被保险人解释清楚，则很有可能园区和平台要承担货损的赔偿责任。

相对于一单保费只挣个几十上百元的差价，却可能要赔出去几十上百万，就太得不偿失了。

●  误区二、让保险公司单方面提供保险方案

保险这玩意太复杂，保险条款晦涩难懂，造成保险公司和物流行业之间存在严重的信息和专业上的不对称。面对保险公司单方面提供的保险方案，我们需要考虑以下几点：

首先、物流公司的保险会是废纸一张吗？（这个详见老周另一篇文章：白白交钱的货运保险。）如果保险方案中约定被保险人为实际货主，出了事故，保险公司可以不赔给物流公司，或赔给货主后找物流公司追偿。这物流公司出了保费却得不到保障，找园区、平台扯皮，也是非常麻烦的事情。

其二、物流公司会买错保险吗？物流保险的险种非常多，有的物流公司涉及到船舶运输、有的物流公司涉及到公路铁路联运，而如果保险公司提供的保险方案是公路货物运输保险条款，万一出了事故，这拒赔几乎是肯定的。物流公司和园区、平台的纠纷，又是麻烦事啊。

最后、保险公司提供的方案到底好不好？能覆盖物流公司几成风险？性价比高不高？能否涵盖转运后风险？能覆盖不同类型物流公司风险规避所需吗？

所有的这些细节，都应该被咱们考虑在内。

●  误区三、和保险公司谈一下、开个保险公司的在线投保平台了事。

这个误区的关键在于客户体验好吗？保险公司的在线投保平台，是保险精算师基于风险控制而制定的，而货物运输保险，本就不是为物流公司设计，而是个贸易险种（参见老周解密另一篇文章：货物运输保险，真的是为物流公司设计的吗？）。反正老周没见过，专为物流公司设计的在线投保平台。所以造成物流公司在使用时，体验不太好。

其一体现在货物类型的一级、二级目录选择。就是投保货物首先要在系统中选择一个货物大类，再选择一个货物小类。问题在于很多货物在投保系统中压根就找不到，只能靠猜。这就很麻烦，不知道该咋选。

其二体现在投保单位上。一般货物运输保险在线投保平台，都是以一票货为单位。对于一车有十几甚至上百票货的非整车物流运输而言，每一票货都要操作一遍，就太劳神费力了。于是就会出现两个结果：一种是物流公司觉得麻烦，干脆不用；另外一种就是物流公司的内勤小妹简化操作，造成出险时极易发生理赔纠纷。

● 误区四、引进保险公司开个门店。

这是最简单、也是最传统的方式，优点是不用管。缺点如下：保险销量不透明，园区提供了保险配套服务，却无法分享到保险销售的收益；保险行业之所以社会名声不太好，很大的原因在于销售误导。保险门店内保险业务员的专业素质如果较低，就可能造成客观上的销售误导，不是他故意误导，而是他真的自己就不懂而乱说、乱解释。

而保险业务员对业绩的渴求，或迫于上级施加的业绩压力，有可能造成主观上的故意销售误导，乱拍胸脯乱承诺。所有这些，都有可能造成保险纠纷。园区不但不能因为保险服务提升品牌价值，反而会因为这些保险销售误导行为而造成负面影响。说了这么多误区，老周从理念上做个简单总结吧：

第一、 园区经营保险，有没有为物流企业创造新的价值？

如果园区、平台提供的保险服务，和传统的保险方式没有多少区别，并没有给物流企业创造新的价值，例如：价格上的优惠、保障的宽泛、投保的方便、操作的简单、理赔服务的保证等等。如果没有新的价值产生，这样的保险服务，就没有太大的意义和竞争力。

第二、 园区经营保险，有没有可能会给自己拖后腿，造成负面影响？

随着物流园区的投资热持续升温，物流APP层出不穷，未来物流园区、物流平台的竞争绝对会空前的激烈。保险经营，应该为园区、平台增加竞争力，锦上添花。而绝对不应出现负面事件，给园区、平台拖后腿，造成负面影响。这样的保险服务，反而会得不偿失。

以上两点：供物流园区、平台对照自查。如果有，那极有可能，您在为入驻的物流企业提供保险服务上，已经走入了误区。

这一期，咱们讲了物流园区、物流平台的保险经营误区，感谢大家的关注。下一期，老周会在物流园区、物流平台的保险经营方向、战略上给出一些个人的见解，欢迎大家拍砖讨论。

●  关于老周：

老周，10余年保险行业经验，百余物流客户信任委托，处理物流赔案上百起，遇无数保单陷阱、保险买错、无理拒赔，深感国内物流保险行业之乱象。2014年的第一天，离开保险公司，走到物流行业面前，开办自媒体---老周解密之物流保险，为您深度揭秘国内物流保险之陷阱，理赔要点。只为您不再被忽悠、不会再上当。

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