漫谈中国特色的重卡金融产品

▎银行按揭的发展背景和特点

商业银行贷款：俗称银行按揭，包括以厂家回购担保形式和银行合作的银行按揭，如江淮、华菱等，还包括经销商利用自身条件和当地关系从当地商业银行贷款，两种形式都需要经销商连带担保。

费用和计算方法和厂家财务公司差不多，比如某厂家合作的银行按揭政策是在央行一到五年贷款利息年化4.75%基础进行上浮30%，年化利息就是6.175%，月息5厘1左右，比如还是以车价30万举例，注意：本文中的利率、保险、其他费用都是举例说明，仅做参考。

厂家金融和银行按揭目前是市场上最主流的两种重卡信贷模式，因为都需要厂家或经销商做担保，且原则上对首付比例和对购车用户的条件有要求，金融机构的风险相对可控，利息也都很低、费用收的也比较少，对与重卡用户来说也更容易接受。

▎融资租赁的发展背景和特点

三、融资租赁：俗称以租代购，用户选车，融资租赁公司出资购买，用户以租金形式给租赁公司还款，还款到期后，租赁公司无偿或者以极低的价格转让该车所有权给用户。具有不可解约性，用户无权单独提出以退还租赁物件为条件而提前终止合同。另外和银行不同的是，租赁公司同时拥有车辆的债权和物权，而银行按揭的话银行只拥有车辆的债权并不有拥有物权。

国内融资租赁公司有厂家背景的如山重租赁、德银租赁、徽融租赁，没有厂家和销售背景的融资公司，如狮桥租赁、同岳租赁、国银租赁、恒通租赁、交银租赁、平安租赁等等，以及近两年新进来的货车帮、传化等。有厂家背景的租赁公司相对政策比较灵活，首付较低，但整体相对其他两种模式利息和手续费较高，不过近两年有厂家贴息的趋势。无厂家背景的租赁公司的优势在于首付低，且不需要经销商及厂家做连带担保，但费用较高，近两年在国内也有逐步和主机厂家探讨合作的趋势。

融资租赁的计算方法较为复杂，各家公司算法不同，不同的首付比例和保证金比例，对应的利息和贷款手续费各有不同，而且利息的计算方法也各有不同，用户购车对的时候不能光看利率是多少。不过融资租赁的市场规则很清晰，首付越低、保证金比例越低、贷款期限越长，利息或费用就会越多。比如还是以车价30万举例，贷款两年，采用首付10%+保证金5%的形式，注意：本文中的利率、保险、其他费用都是举例说明，仅做参考。

在欧洲，融资租赁与汽车贷款、汽车保险共同组成主机厂汽车金融业务领域的三大主力业务，但商用车融资租赁在中国的发展却一路坎坷，在中国特色的商用车发展情况下，融资租赁的低首付且不需要连带担保的优势一直没有发挥出来。另外，重卡行业受国家政策波动很大且车辆残值率较低，不良资产的处理也一直是各大重卡融资租赁公司不好解决的问题。狮桥租赁从2014年开始组建他的超级车队从事运输行业，而后不断爱上运输这个行业。炒股成了股东，买房成了房东，租赁公司也成了车主，不过车队建设确实提高了狮桥不良资产处理能力，而且，我相信狮桥对运输那是真爱。