市场竞争激烈 重卡企业不畏惧信贷风险

逆袭

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

    “2011年，上汽依维柯红岩产销近3万辆，其中有1万辆是通过信贷融资服务完成的。”日前，上汽依维柯红岩相关负责人告诉记者。

    对于重卡行业而言，信贷融资服务已不陌生，特别是在2010年、2011年，各重卡企业通过与主流银行深入合作，甚至单独成立信贷融资公司，以实现为用户提供优质服务的目的，并由此开始了一系列市场争夺战。可见，信贷服务已成为企业拉动产销量的利器。进入2012年，重卡企业和经销商基本都有着对销量前低后高的判断。那么，在竞争日趋激烈的市场上，信贷服务能撑起多少销量呢？

卡车之家配图

●  信贷可助销量提升

    2011年，在淡季旺不起来、旺季又转瞬即逝的市场形势下，不少经销商都感受到了资金压力。一位重卡经销商坦言：“2011年，重卡市场整体形势不太好。以前在消费信贷方面占用资金不会太多，现在却显著提高。而且银行对车贷的审批更加严格，以前贷款相对容易，如今申请贷款的难度越来越大。这种情况下，主要看厂家的金融服务支持力度了。”

     “信贷在促进销售方面所起的作用值得肯定。华菱汽车一直很看重金融信贷业务，给经销商提供很大支持。目前，我们公司贷款买车的比例已占到总销量的80%-90%。”某华菱重卡经销商表示，大部分物流用户是个体户，有些没有足够实力买车，不得不贷款。因此，越来越多的重卡车主采用按揭形式购车，这个趋势在2008年金融危机后表现得越来越明显。

    卡车作为生产资料，个体用户购置卡车的第一想法便是收回成本。上汽依维柯红岩相关负责人告诉记者：“假设每辆重卡30万元左右，加上日常费用，每年投入少说都在40万-50万元，这就给用户带来投资、运营成本偏高的困扰。主机厂如果能够通过融资手段帮助用户解决资金问题，势必会为销量增色不少。”

    对此，陕西重型汽车有限公司总经理助理、智能服务中心总经理刘科强也表示认可：“以信贷服务作为支持销售的营销手段，是有利的，这种模式存在了多年。对于重卡行业来说，大约有60%-70%用户购车时受困于资金有限，需要借助金融服务。企业如果采取更多措施满足用户需求，肯定能拉动销量。”

    “对于销量提升能发挥多大作用，现在还不好说。惟一能肯定的是，通过信贷服务购车的比重在逐年上升。”上汽依维柯红岩相关负责人介绍道，在重卡行业内，信贷服务主要有两种模式，一是针对终端用户；二是针对经销商。

    对普通用户而言，一次性投入成本过高，压力自然较大，所以需要金融支持。而针对经销商的金融支持主要是库存融资，经销商想要卖车，就必须从厂家提车以充实库存，提车过程中如果垫付资金太多，就会造成较大的压力。如果不储备库存，对其业务又会造成影响，所以经销商同样需要信贷机构提供融资服务。

●  风险系数越来越低

    不过，融资贷款所带来的风险也不可低估。刘科强给记者举了一个例子：“重卡融资贷款业务大概始于2003年，第一次出现风险也是在2003年。当时重卡融资贷款是由保险公司承担，保险公司推出的车贷险便能给重卡用户提供金融贷款，但由于管理措施及业务设计存在缺陷，让一些不法之徒有机可乘，最后保险公司亏损严重，逐步取消了这个业务。”

    刘科强表示，保险公司退出后，车贷业务并没有消失，而是发展成由银行、经销商和第三方融资租赁公司为主，提供给重卡用户的业务模式。“在吸取2003年保险公司的经验教训后，提供车贷业务的金融机构在业务设计方面有了更完善的保障措施，随后便是技术的发展。例如GPS定位系统，可有效提高对车辆的管控，大幅降低了风险。”

    信贷服务的风险主要有哪些？“最大的风险就是担心用户无法按时还款，或者购车后逃跑之类的事情出现。”上汽依维柯红岩相关负责人表示，在业务板块尚不完善的前期，确实存在这种情况，但现在已能将风险降至最低。

    为了进一步降低贷款风险，重卡经销商除了在对贷款车辆加装GPS外，对贷款人及担保人也加大了审核力度。“在金融信贷方面，我们有一套完整的风险控制体系。”某重卡经销商介绍道：“首先要开展调查工作，了解贷款者有无运营经验，以及运输资源；其次要进行资质审查，比如信誉度、还款能力和运营实力等；最后是月还款期跟踪提醒。”

    “华菱为了支持经销商发展，自己开设了金融租赁公司，为经销商提供库存融资和终端融资等业务，给经销商和银行搭建了桥梁，不仅利于公司开展信贷业务，风险也降低了不少。”华菱重卡相关负责人告诉记者。对此，华菱重卡经销商介绍说：“我们贷款年限设为2年，时间短，容易控制。针对风险等级不同的客户，还有首付30%和40%不交保证金、首付30%交10%保证金等政策。”

多数重卡企业也反映，如今用户的信用意识在不断加强，恶意拖欠逃贷的并不多，除非生意赔钱或出现重大事故无力还贷。而一旦出现这种情况，公司会尽快找到车辆进行扣留，并把该用户列入信用“黑名单”，采取法律手段来解决，将损失降到最低。

●  靠技术加强管控力度

    除了对金融业务进行管控，有效降低风险，随着重卡行业的技术革新，已经初步形成由厂家直接管控风险的局面。

    “陕汽与中信、招商等银行开展融资业务，还和国内部分汽车租赁公司合作。这些融资信贷模式都需企业承担一定的风险和责任。虽然国内各整车厂都在汽车金融方面给用户提供帮助，但也要严格管控风险。”刘科强表示，陕汽需要给银行推荐合格经销商、对用户的融资申请进行评估等。“现在风险管控方式比过去好多了，无论是设备还是对用户实时监控的技术条件，都比较完善。”

    某重卡相关负责人对此表示认同。“除了通过GPS系统监控，如今发动机电控系统也能够实现远程锁定功能，假设用户没按时交纳月供，通过经销商或金融信贷公司与其取得联系，在确定无法还清款项或是恶意拖欠款项后，厂家可以通过电脑发送远程指令锁住发动机，使其无法启动。”

    “如今企业的风险掌控能力相对较为完善，不必过于担心失控现象。”刘科强告诉记者，如果真存在违约现象，将采取一些手段进行控制，这个过程中会有多方介入，如银行、厂家和经销商等。

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