跑车配上个人险很重要 选购办法要记牢!

【卡车之家 原创】前段时间，有一位卡友向小编提出了一个问题：发生了交通事故受伤了之后，看病就医能否用自己的医保报销？原来这位卡友的一位朋友不慎出了一次车祸，定责之后需要自己先行垫付医疗费用，后期由主责人保险报销，但是医疗费的垫付压力比较大，这位卡友的朋友就想起了能否用个人医保支付医疗费，后期再由主责人的保险报销。

小编相信，这个问题肯定也有不少的卡友十分感兴趣，其实这位卡友遇见的问题，并不是一个“个案”，其实我们日常用来看病、买药、就诊、住院的医疗保险，在一些特殊的情况下是会失效的，那么接下来小编就跟大家说道说道，各位卡友一定要做好笔记，关键时候能为您节省一大笔费用。

▎事故产生医费 一般责任方承担

首先，我们卡友需要明确的是，在交通事故当中伤者的医疗费一般是由责任方支付，交通事故医疗费用一般不可通过医保报销，而是由肇事方负责赔偿。

根据《中华人民共和国民法典》规定，肇事方应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。此外，造成残疾的还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。

简单总结一下，根据《中华人民共和国社会保险法》第三十条下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：（一）应当从工伤保险基金中支付的；（二）应当由第三人负担的；（三）应当由公共卫生负担的；（四）在境外就医的，也就是说，如果应由第三人承担的交通事故所产生的医疗费用，是无法用医保报销的。

然而在实际情况中，很有可能会出现各种各样的情况，小编对此专门询问了医保局的工作人员，如果对方被认定为负事故的全责，当事人的医疗费用应该由对方承担，不能通过医保报销；如果当事人负全部责任，应承担自己的全部医疗费用，可以按照相关规定通过医保报销；如果当事人和对方均负有责任，医保将根据当事人应承担责任的比例进行报销。

如果第三方责任人不支付或者无法确定第三方责任人的，可以申请医保基金先行支付，事后有权向第三方责任人追偿。如果是没有第三方责任的情况，交通事故导致的损失都只能自己负担。那如果自己受伤治疗就可以用医保治疗。

我们用一个例子来说明一下：小明由于长时间的驾驶疲劳分神导致车辆掉落在路旁的沟中，这是一起没有第三方责任的事故，小明负全部事故责任，所以小明的医疗费用是可以用自己的医疗保险进行补充支付的。

小明驾驶车辆，被另外一辆汽车追尾，报警出险之后判定是对方负全部责任，那么小明的医疗费用是由对方的保险承担（交强险+商业险），对方是不能用自己的医保为小明看病的，小明也无需用自己的医保支付费用，而是由对方进行承担医疗费用。

如果小明驾驶车辆与他人出现事故，被认定需要承担事故的30%责任，他可以使用自己的医保支付30%的医疗费用，剩下部分应由承担事故70%责任的一方承担。

如果小明的事故是由对方全责，然而对方逃逸或者不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

另外需要说明的是，医保局工作人员称，医疗保险是属于费用补偿型的社会保险，只能用于补偿参保人的医疗费用，不能重复报销，如果参保人员从第三方责任人处获得医疗费用赔偿，医保就不再报销，如果有谎报、瞒报行为，涉嫌医保诈骗，会依法追究法律责任。

▎车险和个人险 咱们都不可忽视

我们日常出门开车跑运输，交强险是车辆必不可少的条件之一，除此之外几乎所有的司机朋友都会为自己的爱车再次追加购买相应的商业车险来为自己的运营生活增添一部分保障，但是，也有不少司机却忽视了对自身的保障，其实除了基本的车险之外，工伤险、人身保险、座位险、补充医疗保险等都是应该考虑的险种。

●  工伤险包括医疗、康复费，也有基本生活费。

工伤保险，又称职业伤害保险。工伤保险是通过社会统筹的办法，集中用人单位缴纳的工伤保险费，建立工伤保险基金，对劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病，并由此造成死亡、暂时或永久丧失劳动能力时，给予劳动者及其实用性法定的医疗救治以及必要的经济补偿的一种社会保障制度。这种补偿既包括医疗、康复所需费用，也包括保障基本生活的费用。

但是需要我们卡友注意的是，工伤保险是无法个人进行购买的，只能由公司统一缴纳，也就是说，向我们的散户卡友是无法为自己购买工伤保险的，如果各位卡友属于物流企业员工则不需要操心，工伤保险属于国家法律规定必须缴纳的保险之一。

●  意外险可分人寿、人身意外和健康险。

如果各位卡友并不是企业员工，我们可以为自身购买人身保险，人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

传统人身保险的产品种类非常多，我们大致可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险，选择的时候不仅要考虑实际需求，另外还要考虑经济承受能力。

●  座位险算作车辆商业险的保险之一。

座位险顾名思义，即为车上乘员保险，主要赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险，算是车辆商业险之一。座位险分为司机座位险和乘客座位险两类，保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额在1-5万元左右。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。

小编在查阅资料时发现，座位险的被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险合同到期。比如买了5万/座的的座位险赔款，发生事故赔了1万元的座位险赔款，并不是还剩下4万元赔款，下次的限额依旧是5万的座位险赔款，直到保单到期。

●  补充医疗险是基本医疗保险的补充。

补充医疗险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充。

简单来说，补充医疗险是可以个人根据需求，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

●  编后语

最后需要说明的是，保险种类和投保渠道繁多，我们可以通过保险公司的营业网点或具有保险监管部门核发的专业、兼业代理资质的保险中介机构购买车险产品，也可以通过个人代理人、电话、网络等渠道购买。但记住一点，一定要通过正规渠道购买，以规避不必要的风险。（文/张夼源）