贷款买卡车 到底用什么金融方式合适？

草评车界

一个专注于卡车市场的销售员

最近连续接到好多卡友的咨询，基本上都是说买车的时候说的是分期，但是后来才发现被套路了，办理的是融资租赁或者是售后回租，不但成本增加了不少，而且有的卡友因经营问题导致被租赁公司起诉，却面临着鸡飞蛋打的困境。至此很多卡友大呼上当，却不能改变什么，因为所有的合同自己都签字了，并且录像了，真是到处投诉无门，那么今天我们就来说说买卡车，到底用什么金融方式比较好呢？

我们常见的市场上基本上有四种模式，今天我就对这五种一一解释清楚！

●  第1、2种，银行按揭贷款和厂家财务公司贷款

银行按揭贷款，实际上也叫抵押贷款。这类最常见，即买什么，就拿什么来抵押的一种方式，其性质是你付的款名称叫做首付款，欠的钱叫做贷款！这个时候车辆上牌后，你就拥有这台车的使用权，以及所有权！但是你没有处置权，因为银行按揭业务需要将车辆上牌后抵押给银行，所以银行享有债权的优先权利！在这里，我提醒一下做卡车销售常用的话术或者叫口头禅吧“你的车没有还清贷款，车子是银行的”说法，实际上欠妥的！厂家的财务公司做的分期付款业务，跟银行按揭业务基本上一样的，并没有本质的区别。

●  第3种，融资租赁业务分期买车

租赁这个词，单价都不陌生。租赁分经营性租赁和融资性质的租赁。在卡车销售中，一般使用的融资性质租赁，这个在卡车销售人员的话术里，也统称为分期付款买车，因为和银行按揭贷款一样，都是每个月支付款，到期后车辆解除抵押，车子归客户所有！

但是他与银行贷款不一样的是，这里的支付款从首付款变成了首期租金或者租赁保证金，然后你拥有车辆的使用权，但是没有所有权和处置权，因为你是租，不是买！同样车辆也是抵押给租赁公司的，所以没有处置权！

●  第4种，售后回租的分期业务买车

相比较融资租赁而言，融资租赁是买车之前找租赁公司，人家跟经销商买车，然后租给客户使用。属于租赁业务。而售后回租是租赁公司把客户已经买好的的车辆再买过去，然后客户再从租赁公司把车子租过来使用，每个月支付租金，按照约定付款的一种行为，最终还清贷款，车辆归客户所有！

这就很有意思了，就是自己把自己的东西卖了，然后再租赁回来，说白了就是抵押贷款范畴的，但是又不同于抵押贷款，抵押贷款是车辆还是你自己的，产权性质没有变化，而售后回租，产权性质已经发生了根本变化。

●  第5种，企业分期付款方式购买车辆

这个就跟银行或者租赁没关系了，经销商把车辆销售给客户，然后客户直接跟经销商签署分期付款合作协议，欠经销商的车款，然后逐月归还。这种行为模式目前已经越来越少了，因为经销商并没有金融资质，不允许办理相关业务，再说了一般的经销商哪有那么大的垫款实力，所以这种分期付款买车的越来越少了。

以上的5种模式基本上覆盖了市面上所有的分期付款方式。

我们说说有银行按揭了，为什么还要有租赁和回租呢？银行按揭，属于重资产运营，在财务报表上看起来并不是那么美好！但是融资租赁就不一样了，融资租赁只是支付租赁款，看起来报表比较好看！属于租赁业务，但是售后回租属于金融业务，适用法律不一样。分期付款，仅仅是企业经济行为且不规范。那么，这几种形式违约成本最低的，就是企业分期付款和银行按揭，违约成本最高的就是售后回租，对于售后回租，一但触发违约，可能前期支付的货款一分钱也没有，车辆也没有，还面临着租赁期限内的巨额赔款！融资租赁呢，这个介于二者之间，但是贴近回租！

●  银行按揭不错，利息也低，为啥不多呢？

主要原因是银行按揭贷款一般比较麻烦，要求比较高，条条框框多，且一般都要求经销商担保，所以很多不愿意走。然而融资租赁和售后回租，虽然说利息多一点，但是灵活多变，手续简单，而且基本上不需要经销商担保，所以经销商都愿意推广。

所以，签合同的时候，建议大家根据实际情况，尽力而为，所有融资的条款和内容，需要考虑清楚，不要一不小心买车变成租车了，后期发现违约了，赔的鸡飞蛋打，那也太不划算了！（文/卡家号：草评车界）