投保非营运车险 发生事故被拒赔合理吗

外貌協會的會長

做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。

总质量4.5吨以下的蓝牌货车，于2019.01.01日起取消了“两证”办理要求。车辆无需办理营运证与驾驶资格证，只需要持有C级驾驶证即可驾驶车辆参与货运运输。这一规定是【交运】为运输行业减负的新规，然而规则说明的仅仅为「无需双证可运营」，并没有说明车辆参与运营无需投保「专用险种」。

▎驾驶蓝牌货车在运输过程中出现碰撞，车险能够赔偿吗？

1、货运车辆按照「额定载质量」运输个人的货物，出现交通事故可以正常获赔。因为登记于个人名下的机动车，理论上可以按照《道路交通安全法》之规定运输个人的货物；规则中明确说明的是各类车型载货的极限（限制），并没有关于「非营运货车」不得运输货物的说明。而运输个人货物只是发挥车辆的正常功能，所以车险没有任何理由拒赔。

特殊情况：如运输过程中存在主观性的严重违章，比如严重超载、超速、闯红灯或者酒驾醉驾等，因这些原因导致的交通事故车险有权拒赔。而且不仅仅是货车，各类家用代步汽车都符合这一标准。车险承保的是合法登记注册，且按照规定检测并正常驾驶的车辆的保险事故；程度较轻的违章导致的事故也是可以一定比例免赔的，除非有「不计免赔险」才能获得100%赔偿。

2、货运车辆运输其他人的货物「赚取运费」，这种用车方式已经是标准的“营运概念”。如果车辆投保的是“营运车辆保险”，车险会在责任范围内赔偿；但如果车辆投保的是“非营运车辆保险”的话，那么这就属于保险层面的“‘非法营运”了，处理的结果可能会非常难以接受——首先车险会拒赔，其次“拒赔结果”会成为「非法营运」的证据链。

知识点：虽然总质量“≤4.5吨”以下的货车不用办理双证也可营运，但是货车在登记注册时还是可以选择“营运或非营运”。取消的营运证与资格证仅限于「运管机构」的管理，然而登记注册是另一个机构的业务，登记为营运性质而不去运管办理两证是没有问题的，但登记为非营运而事实从事运营——性质仍旧为非法营运。如果认为不好取证的话，看一看保单是不是“非营运性质”即可定性。

综上所述，非营运性质的汽车参与营运，车险拒赔并不是大问题。更重要的问题是“拒赔”的结果印证了非法营运的事实，假设走法律程序期望车险理赔的话，那么结果则是汽车所有人要面对《运输管理条例》中的，未取得（或认证）营运资质而擅自从事道路运输，需要承担的3万元以上或10万以下罚金。问题是不是会很严重呢？

总结：蓝牌货车取消两证确实属于减负，然而从业车辆还是会有一些“欲求不满”。尝试钻非营运车辆的「空子」，投保非营运车险看似能节省费用，可一旦出现交通事故怕是多年的辛苦都要付之流水了。所以轻卡与微卡两大车型建议正常投保车险，别做丢习惯捡芝麻的事情，没有多少汽车用户承担得起交通事故赔偿。